리볼빙의 뜻과 구조, 위험성, 신용점수 영향 등에 대한 정리

리볼빙은 카드 이용 금액 중 일정 금액만 결제하고 남은 금액은 다음 달로 이월할 수 있는 서비스입니다. 2023년 10월 기준 카드 리볼빙 잔액이 약 7.5조로 계속해서 늘어나는 추세입니다. 리볼빙 잔액이 늘고 연체자가 증가하면 카드사 부실로 이어질 수 있어서 금융당국도 긴장하고 있습니다. 지금부터 카드 리볼빙의 뜻과 효과, 위험성, 신용점수에 미치는 영향 등에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

 

 

목차

 

리볼빙이란

 

 뜻

리볼빙은 카드사에서 제공하는 서비스 중 하나로 공식 표현으로 '일부결제금액 이월약정 서비스'입니다. 쉽게 표현하면, 카드 금액 결제일에 미리 정한 최소한의 금액을 결제하고 나머지 금액은 다음 달로 이전하는 일종의 돌려막기 방식입니다.

 

 서비스 구조

사전에 약정결제비율을 10%로 설정했다고 가정하면, 이번 달 카드 결제 금액의 10%만 결제하고, 나머지 90%는 다음 달 결제일로 이월하는 것입니다. 단, 이월하는 결제 금액에 대해 최저 5%에서 최대 19.99%의 수수료가 붙게 됩니다.

 

예를 들어, 이번달 카드 값이 100만원 청구되었다면, 이번 달에 100만원의 10%인 10만원만 결제하고, 90만원은 다음 달로 이월하게 됩니다. 그리고 다음 달 결제일에는 이월된 90만원과 90만원에 대한 리볼빙 수수료, 그리고 해당월 카드 결제 금액을 합한 금액이 청구됩니다.

 

(출처 : 여신금융협회 공시 정보 포털)

 

여신금융협회 공시정보 포털

 

 효과

리볼빙은 카드 값 연체를 막기 위한 목적으로 이용하는 서비스입니다. 만약 카드 값 결제에 실패하여 연체된다면 나의 신용점수 하락에 영향을 주게 됩니다. 연체금액 10만원 이상, 연체기간 5 영업일 이상이라는 조건에 모두 해당된다면 연체 정보가 신용평가사에 등록되어 신용평가에 부정적인 영향을 미치게 됩니다. 하지만 리볼빙 서비스를 이용하여 미리 정한 금액을 결제하면 연체하지 않은 것으로 간주되어 신용점수 하락을 방지할 수 있습니다.

 

 

리볼빙 위험성

 

눈덩이처럼 불어나는 이자

앞서 언급한 바와 같이 리볼빙의 수수료율은 최저 5%에서 최대 19.99%이며, 평균적으로 카드사는 연 15%~19%대 높은 수수료율을 적용하고 있습니다. 매월 이월되는 금액과 이자를 줄이지 못하면 수수료는 복리의 마법으로 빠르게 불어나 갚아야 하는 금액은 계속 불어나게 됩니다.

 

리볼빙을 해지하지 않는다면 카드 값은 매월 일정 비율로 자동 이월됩니다. 리볼빙으로 이월한 금액과 함께 매월 추가되는 카드 값도 납부해야 하기 때문에 갚아야 할 금액은 계속 커지게 됩니다. 원금이 커지기 때문에 이자도 비례하여 늘어나게 되고, 결국 연체를 피하기 위해 리볼빙을 이용하다 카드 값 폭탄을 마주하게 될 수 있습니다.

 

 신용점수 영향

리볼빙은 카드 값 연체로 인한 신용점수 하락 방지를 목적으로 이용하는 서비스입니다. 즉, 리볼빙을 이용한다고 해서 개인 신용점수가 즉각적으로 하락하는 것은 아닙니다. 문제는 리볼빙을 장기간 지속적으로 이용하는 경우입니다.

 

리볼빙도 크게 보면 대출과 같은 구조라 반복적이고 장기적인 리볼빙 서비스 이용은 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 오랫동안 리볼빙을 이용하면서 상환하지 않을 경우 빚을 상환할 수 있는 능력이 떨어진다고 판단하여 신용점수가 하락할 수 있으니 미리 알고 유의하셔야 합니다.

 

리볼빙 잔액 증가 추세

 

고금리, 고물가가 장기화되고 가계 대출 규제가 강화됨에 따라 리볼빙 이용 건수가 증가하고 있습니다. 2023년 10월 기준 결제성 리볼빙 잔액은 약 7.5조원으로 전년 동월 대비 약 4000억원 증가했습니다. 고금리와 고물가가 지속되는 경제 상황에서 가계 소득이 증가하지 않으니 카드 값과 리볼빙 잔액이 연쇄적으로 증가하고 있는 것으로 분석하고 있습니다. 또한, 2022년부터 DSR(총부채원리금상환비율) 규제가 카드론에 적용되면서 풍선 효과로 리볼빙 수요가 늘어나고 있습니다.

 

 

맺음말

 

리볼빙은 적절하게 활용하면 연체 기록 없이 카드 값 상환에 대한 부담을 줄일 수 있고 연체로 인한 신용점수 하락을 방지할 수 있는 서비스입니다. 하지만 높은 수수료를 요구하는 만큼 리볼빙의 위험성에 대해서도 충분히 인지하고 있어야 합니다. 소액으로 리볼빙 서비스를 이용했다고 하더라도 이월된 금액과 이자를 줄이지 못하면 눈덩이처럼 순식간에 채무 부담이 커질 수 있다는 사실을 잊지 말아야 합니다. 그리고 리볼빙 서비스도 카드 값 상환을 계속 이월한다면, 결국 신용점수에 안 좋은 영향을 줄 수 있습니다. 지금까지 리볼빙의 뜻과 서비스 구조, 효과, 위험성 등에 대해 알아보았습니다.

 

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